W ostatnich miesiącach rośnie zainteresowanie ze strony kredytobiorców możliwością podważenia umów kredytu zawartych na zasadzie zmiennej stopy procentowej opartej na wskaźniku WIBOR. Dyskusja ta nabrała szczególnego znaczenia po publikacjach medialnych dotyczących potencjalnych manipulacji stawkami referencyjnymi oraz rosnącej liczby pozwów kredytobiorców skierowanych przeciwko bankom.
Czym jest WIBOR i dlaczego budzi kontrowersje
WIBOR to wskaźnik, który wskazuje średnie oprocentowanie pożyczek między bankami w PLN. Jego wartość wpływa na koszt kredytów złotowych ze zmiennym oprocentowaniem. Krytycy wskazują, że wskaźnik ten — w ich ocenie — nie zawsze w pełni odzwierciedla rzeczywiste warunki rynkowe i może prowadzić do nadmiernego obciążenia kredytobiorców oraz naruszenia zasad uczciwości kontraktowej.
Podstawy prawne do kwestionowania umowy
Podważenie umowy kredytowej opartej na zmianie oprocentowania poprzez WIBOR może być rozważane m.in. w następujących kontekstach:
- naruszenie przez bank obowiązku przejrzystego przedstawienia mechanizmu ustalania oprocentowania,
- naruszenie obowiązku informacyjnego wobec konsumenta,
- obecność klauzul abuzywnych — gdy sposób ustalania oprocentowania nie był jednoznaczny, zrozumiały i negocjowalny.
Najnowszy wyrok: Sąd Okręgowy w Suwałkach, sygn. I C 332/24
W dniu 22 stycznia 2025 roku Sąd Okręgowy w Suwałkach wydał wyrok w sprawie o sygnaturze I C 332/24, w którym ustalił nieistnienie stosunku prawnego wynikającego z umowy kredytu oraz umowy pożyczki zawartych w 2015 roku, których oprocentowanie wiązało się ze wskaźnikiem WIBOR.
Kluczowe tezy wyroku:
- Klauzule zmiennego oprocentowania oparte na WIBOR-ze zostały uznane przez sąd za klauzule abuzywne.
- Sąd stwierdził, że kredytobiorcy nie uzyskali żadnych informacji poza suchymi zapisami umownymi o tym, czym jest WIBOR, kto go ustala, według jakiej metody oraz jakie są konsekwencje jego zmiany.
- Wyrok jest jednak nieprawomocny i bank zapowiedział apelację.
W efekcie tego orzeczenia kredytobiorcy uzyskali możliwość żądania zwrotu wypłaconego kapitału wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz kosztami procesu.
Ten wyrok bywa określany jako przełomowy – pierwszy w Polsce, w którym sąd ustalił nieważność umowy kredytu złotowego z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR-ze.
Opinia Rzecznika Generalnego TSUE
Warto także wskazać, że w kontekście spraw związanych ze wskaźnikiem WIBOR Rzecznik Generalny TSUE w dniu 11.09.2025 r. w sprawie o sygn. C-471/24 wydał opinię. Zgodnie z nią sąd krajowy powinien zbadać, czy klauzula odnosząca się do WIBOR-u nie powoduje znaczącej dysproporcji na niekorzyść konsumenta. Jednocześnie jednak podkreślono, że sąd krajowy nie musi dokonywać szczegółowej oceny metody ustalania wskaźnika referencyjnego.
W praktyce oznacza to, że nawet jeśli sam mechanizm ustalania WIBOR-u nie zostaje przez sąd podważony, to znaczenie mają: zakres informacji przekazanych konsumentowi oraz przejrzystość i uczciwość zapisu w umowie.
Ostatecznego wyroku TSUE w tej sprawie należy spodziewać się w I połowie 2026 roku. Niemniej zazywczaj opinia Rzecznika Generalnego TSUE p0krywa się z późniejszym wyrokiem TSUE.
Dlaczego warto skonsultować swoją sprawę z prawnikiem
Proces podważania umowy kredytowej opartej na WIBOR-ze jest złożony, wymaga wiedzy zarówno z zakresu prawa cywilnego, konsumenckiego, jak i bankowego. Profesjonalna analiza umowy pozwala:
- ocenić, czy umowa zawiera zapisy klauzul zmiennych oprocentowań w sposób niejednoznaczny lub niedostatecznie wyjaśniony,
- sprawdzić, czy bank wypełnił swoje obowiązki informacyjne odnoszące się do wskaźnika WIBOR,
- ustalić ryzyka finansowe związane z ewentualnym wyrokiem unieważniającym umowę kredytu lub zmieniającym warunki tej umowy.
Jeśli posiadasz kredyt oparty o WIBOR i zastanawiasz się nad możliwością jego podważenia — zapraszam do konsultacji prawnej. Profesjonalne wsparcie radcy prawnego pozwoli sprawdzić, czy Twoja sytuacja daje podstawy do działania.
📞 Skontaktuj się ze mną, aby omówić swoją umowę i sprawdzić, czy w Twoim przypadku możliwe jest dochodzenie roszczeń wobec banku. Przeanalizuję Twoją umowę, wskażę możliwe rozwiązania i potwierdzę, czy Twoja umowa kredytu nadaje się do podważenia przed sądem.
